信貸評級（英文：Credit Rating）是金融機構評估個人信貸風險的重要指標。在香港，環聯資訊（TransUnion，簡稱TU）是主要的個人信貸資料服務機構，負責收集及整理市民的信貸紀錄，並向銀行及財務機構提供信貸報告及評分。這些評級會直接影響貸款是否獲批、利率高低以及可獲批的信貸額度，因此對個人財務管理具有重要影響。
香港信貸評級制度 – 如何定義低信貸評級
目前香港採用評分與評級並行的制度。信貸評分一般介乎約1000至4000分，分數越高代表信貸狀況越理想；同時配以A至J級（共10級）的評級系統，其中A級為最佳，J級為最差。一般而言，A級人士可享有最優惠的貸款條件，而B至D級仍屬良好至中等水平，多數銀行願意批核申請，但利率可能略高。當評級跌至E至G級，銀行審批會趨於審慎，貸款額度及條款亦會收緊；至於H至J級，則屬於較高風險群組，獲批貸款的難度顯著增加。
大致理解如下：
- A級：信貸紀錄非常良好，風險最低
- B–D級：屬良好至中等，仍易獲銀行批核
- E–G級：風險較高，批核難度上升、利率較高
- H–J級：信貸紀錄不良，銀行批核機會較低
甚麼因素會拉低評級？
影響信貸評級的因素主要來自個人的信貸使用習慣。其中，逾期還款是最關鍵的負面因素，即使只出現一次遲還紀錄，亦可能對評分造成影響，並在信貸報告中保留一段時間。此外，信用卡使用率過高（例如長期接近信用額上限）亦會被視為財務壓力的訊號。短時間內多次申請貸款或信用卡會產生所謂的「硬查詢」，雖然影響通常屬短期，但若頻繁出現，仍可能拖低評級。同時，若個人整體債務相對收入過高，或曾涉及破產、債務重組及法律追討等情況，對信貸評級的打擊會更為嚴重。
信貸評級不僅影響借貸能力，亦會對日常金融活動帶來實際影響。例如在申請按揭時，評級較低的申請人可能面對較高利率、較低按揭成數，甚至被拒批貸款。信用卡申請亦可能受阻，或只獲批較低信用額。不過，在就業方面，只有部分涉及財務或高敏感度職位（如銀行或金融機構）才可能查閱求職者的信貸紀錄，並非普遍情況。
如何改善信貸評級？
要改善信貸評級，關鍵在於建立穩定而良好的信貸行為。最基本亦最重要的是準時還款，避免任何逾期紀錄。同時應控制信用卡結餘，理想情況下維持在信用額的30%以下，並避免在短時間內頻繁申請信貸產品。定期查閱信貸報告亦十分重要，以確保資料準確無誤，如發現錯誤應盡快提出更正。一般而言，在持續維持良好還款紀錄約6至12個月後，信貸評級會逐步改善，但若涉及較嚴重的負面紀錄，修復時間可能更長。
改善信貸評級的核心是穩定與時間：
- 準時還款（最重要）
- 降低信用卡使用率（建議低於30%）
- 避免短時間內多次申請貸款或信用卡
- 維持穩定信貸紀錄（例如保留舊信用卡帳戶）
- 定期查閱信貸報告並更正錯誤
一般情況下，查閱完整信貸報告需支付費用，但在特定情況下（例如申請信貸被拒後），市民可免費獲取相關報告。此外，部分銀行或平台亦會不定期提供免費查閱服務作為推廣優惠。
香港現時的個人信貸資料機構
在個人層面（即銀行查你嘅TU report 嗰類）：
- 環聯信貸資料服務有限公司（TransUnion）是歷史最長、覆蓋面最廣的信貸資料庫營運商。
- 平安金融壹賬通征信服務（香港）有限公司（簡稱壹賬通征信）是近年新加入的機構，同樣為金融機構和個人提供信貸資料與風險管理服務。
香港銀行公會「信資通」計劃目前列出上述兩間為「獲選信貸資料服務機構」，即銀行可以向這兩間公司查閱個人信貸資料。至於有穆迪（Moody’s）、標準普爾（S&P）、惠譽（Fitch）等則是國際信貸評級機構，主要是為政府、金融機構、企業債券等做「發行人／債券評級」，例如香港特區政府的AA級主權評級，但不會為個人打TU 分。